我国P2P网络借贷的风险及防范对策

我国P2P网贷平台的法律风险及防范对策

郑海芝

[摘要]P2P网络借贷平台的出现，对于满足多种资金需求有一定的促进作用。文章首先阐述了P2P网络借贷的相关概念，然后对P2P网络借贷的信誉、操作、担保以及法律风险进行了分析，最后则从监管、征信、自控力等方面，提升我国P2P网络借贷的风险防范能力。

[关键词]P2P网络借贷；征信；担保

[DOI]1013939/jcnkizgsc201718204

1P2P网络借贷概述

P2P网络借贷平台是从国外兴起的，在其发展迅猛之时传入我国，丰富了我国金融市场。它是以互联网为媒介，实现人与人之间的金融关系，打破了借贷交易的空间限制，使资金的流通更加便捷，丰富了我国金融行业的借贷业务，同时也承担了相应的风险。

P2P网络借贷它的交易主体十分广泛，不受地域和人群的限制。目前的参与人员涉及社会群体的各个方面，有学生，也有企业老板，而且在地球上任何地方，只要有网络就可以进行在线交易。P2P网络借贷平台与传统的借贷不同，它的操作流程简捷，在整个平台里可以进行诸多交易服务，比如信息的发布、资料的审查、资金转结业务等。它幫助交易者实现足不出户就能完成借贷工作的任务。

P2P网络借贷的出现，优化了我国金融体系，满足了中小企业和个人的资金需求，打破了传统借贷的地域局限。对于有资金需求的个人，P2P网络借贷给他们提供了新的选择和渠道，活跃了民间资本，整合了社会闲散资金。在某种程度上，P2P网络借贷使金融业务脱离了传统的媒介，让借贷双方实现了资金的直接对接，提高了资金的利用率。我国商业银行以垄断地位获取了极大的利益，而P2P的出现，打破了商业银行的这种垄断，为借贷者提供了更宽广的金融渠道。有了良性的竞争，商业银行也会做出相应的金融政策调整，P2P网络借贷给整个金融业带来了生机和发展机遇，助推了中国利率市场化的发展。

2P2P网络借贷的风险研究

21信用风险

P2P网络借贷平台由于是以互联网作为媒介，那么它对借款人所提交的资料就不能做到有效的甄别和认证，存在信用风险。借款人为了能够申请到资金，有可能伪造虚假的个人信息，提升了借贷交易的信用风险系数。这个问题的症结还是在于我国征信体系的不健全，对整体的覆盖面还是不够，而且征信系统还没有对P2P网络借贷平台开放，给了借款人有空隙可钻。再有就是平台本身的审核不严谨到位。P2P的优势使得很多人们都使用，平台的工作量庞大，为了提升工作效率，降低工作成本，平台会疏于对信息审核的工作。此外还存在一种情况，即借款人资金套现，他们在不同的平台借还，成功逃避了银行借款利息，扰乱了资金市场。

22操作风险

P2P网络借贷平台在投资环节也存有隐患，很可能出现跑路的现象，暴露了平台资金托管制度的缺陷。

P2P网络借贷平台的流通形式是由投资人将资金从银行账户打入P2P开立的银行账户中去，再打到借款人的账户。可见，P2P网络借贷平台的账户是一个中转站，会拥有大量的资金存放，而这个账户是由平台掌控和调配的。如果平台管理者擅自动用了资金，出现携款潜逃的危机，那么投资人的利益就会受到伤害。这中间的操作具有极大的风险。

23担保风险

为了吸引投资者投入资金，满足借款人的资金需求，P2P网络借贷平台提供担保安全承诺，保障借贷双方的利益不受到侵害。但是，这种担保的机制存在着太大的风险。

P2P以自身的资金保障投入到平台中，实际上也参与了这场资金交易，那么，借款人出现借款未还时，平台的坏账风险大大提高，最终的结果就是平台消失。这种担保机制能够吸引投资者的投资，也增加了自身的担保风险，不能彻底消除所面临的信用风险。而且借贷平台在法律上是没有担保资质的，它们这样做违反了法律规定，超出了经营的范围。

24法律风险

P2P网络借贷平台发展以来，出现过一些集资诈骗的案件和非法洗钱的事件，这都触及了法律法规。由于这个平台缺乏严格的监管制度，准入门槛也非常低，加上社会经济的不景气，人们也确实需要资金进行周转，这就给非法分子提供了犯罪的机会。

最著名事件就是淘金贷事件，这个事情发生后，直到现在，很多受害人的资金还没有追回。很多犯罪分子看中了这个平台的好处，开始钻空子。他们利用平台洗钱，进行自贷自借，将手中的黑钱洗白这增加了法律风险。

3P2P网络借贷的风险防范对策

31加大政府的监管力度，防范信用风险

加大政府的监管要从P2P网络借贷平台的准入制度着手，因为这是一切交易的开始。P2P网络借贷平台具有中介的属性，除了要在工商部门登记入册之外，还应当在我国银监会进行登记备案。这样做是为了让平台在工商、银监会、网络的相互协作之间得到最大限度的监管。再者，政府要建立对P2P网络借贷平台账户的监管权，保障资金的安全。政府可以将中间账户由中国人民银行实行托管业务，资金由投资人的账户直接打入借款者的账户，脱离平台的自有账户，这样就降低了危险系数。增加验证管理，当投资者的资金划出时，需要投资人提供验证码，才可以将资金房打入借款人的账户。P2P网络借贷平台不提供担保服务，需要由具有担保资质的机构来承担担保的责任。

32加强自律组织的监管，完善征信系统

P2P网络借贷平台的监管也不能只依靠政府，还应当成立该行业的自律监管部门，制定相关的自律条例，协助政府规范金融行业。像我国发展相对较发达的城市，北京、上海等地已经有了这种组织，其他还未成立的城市可以多去学习它们的成功经验，引导市场健康的发展。还应当健全我国的征信体系，这是P2P网络借贷平台发展的基础。如果能够实现平台与央行征信系统的对接，这对整个P2P行业来说以及我国的社会征信体系都是一件具有重大意义的举措，能够极大地防范风险的存在。及时地补充和更新征信系统中的信息资料，健全我国社会的征信系统，这也是未来数据发展的趋势所向。

33提升平台的自控能力，使行业透明化

P2P网络借贷平台在不能借助庞大的征信系统时，要进行严格的自控自查，降低风险存在的概率，促进平台的长远发展。P2P网络借贷平台要对借款人的个人信息详细核对审查，对他的信用度和借贷资质进行有效识别，各种资产、银行对账单、经济状况也要逐一地排查，还包括他们的社交圈也要有所了解。认真做好风险评估工作，对借款人做好风险等级的评价，以此来确定借款人借款的利率和额度，从降低产生坏账的风险。平台的后期账务管理工作也不可懈怠。此外，P2P网络借贷平台要做到信贷行业工作的透明化。一是要将平台的基本信息公开；二是要将合作机构的信息公开；三是在保证借款人隐私的情况下将借款人的信息公开。

4结论

综上所述，P2P网络借贷平台的出现，改变着我国金融的格局，为金融市场赋予了新鲜的力量。经过长期的发展，P2P网络借贷平台日益暴露出潜在的危机风险。政府部门要加大监管的力度，多管齐下，协同管理，降低平台风险的系数。平台的自律组织也要做好监督管理工作，健全社会征信系统，提高资本回收率。同时P2P网络借贷平台还要进行自控管理，提高平台抵御风险的能力。