互联网金融的发展困境与对策建议

央行赴深圳摸底互联网金融P2P行业困境及对策分析

王俊衡+吕品妍

[摘 要]互联网金融凭借高效便捷的特点获得了飞速发展，为人们提供了诸多便利，同时这种新兴金融业态也带来了一些问题。文章首先对互联网金融的概念、类型及特点进行阐述，提出了互联金融在发展过程中遇到的困境，并提出多种针对性建议，包括完善法律法规、提高准入门槛、完善风险处理机制和保障消费者权益等。

[关键词]互联网金融；发展困境；建议

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.33.056

随着21世纪经济的快速发展和全球科技的进步，数字化网络科技飞速兴起，以此为载体的互联网金融也迎来了一波发展浪潮，在淘宝、阿里巴巴等网络平台迅速崛起，为广大民众提供了多样化投资理财的便捷渠道。带来便利的同时，作为一种新的金融业态，互联网金融也有着虚拟化、高科技化等特点，导致对其的管理比传统金融更加复杂，对我国现行的金融监管提出了挑战。如何保证在遵从互联网金融自身发展规律的前提下，通过法律监管保持其健康发展，是我国金融监管制度需要面对的难题。

1 互联网金融的概念、类型与特点

1.1 概念

互联网金融是随着互联网科技和金融业发展而产生的一种新兴金融业务模式。互联网金融利用互联网技术安全、移动等特点，在用户接受的基础上，将互联网技术与金融服务结合，为人们提供更加便捷、高效的服务。

1.2 类型

互联网金融根据发展模式可以分为以下几个类型。

（1）P2P网络贷款平台。P2P（Peer-to-Peer Lending），即点对点信贷。P2P网络贷款是P2P贷款与网络贷款相结合的互联网金融发展模式。第三方通过提供互联网平台给借款人和贷款人来进行匹配，从而在管理费用、广告费用和手续费用上获得收入。

（2）众筹。众筹指的是利用互联网传播特性，向大众争取资金援助，以达到个人或组织某个目的的融资方式，众筹平台的收入来源主要是广告费用及服务费用。

（3）第三方支付。第三方支付指的是具有一定发展实力与信誉的独立机构，通过与银行支付结算系统对接而促成交易的网络支付模式。如支付、支付宝、快钱等。

（4）大数据金融。大数据金融为互联网金融企业通过对海量数据进行分析，快速获取有用信息，为客户提供信息服务的一种方式。

（5）信息化金融机构。信息化金融机构指的是以互联网为代表的信息技术，对传统金融机构运营流程进行改造或重构以实现经营管理网络化的金融机构。信息化金融机构的服务更加快捷，资源整合能力更强，因而其发展前景相当广阔。

（6）互联网金融门户。互联网金融门户指的是将各种金融产品放在一起供投资者进行比较选择的平台，可以为金融产品的销售提供第三方服务。

1.3 特点

与传统金融行业相比，互联网金融主要拥有以下几个特点。

（1）信息化。互联网金融高度依赖于大数据的应用，互联网金融将金融产品的价格、规模及供需状况全面地展现给供需双方，从而有利于双方做出更加合理的决策。另外，云计算等技术使得信息获取更加便捷，也因此加速了互联网金融的发展。

（2）大众化。由于互联网降低了金融行业的成本，其客户范围也被不断扩大，与传统的金融服务所争取的客户不同，小微用户也能参与到其中，因为这些用户的需求具有个性化和小额化的特点，传统的金融体系往往无法满足其需求，而互联网金融却可以针对性地解决其个性化的需求。

（3）高效化。互联网金融服务流程主要由计算机处理，操作流程标准且高效，可同时对多个客户进行服务，用户不需要排队，客户从申请贷款到发放贷款往往只需几秒钟，从而获得更好的服务体验。

2 互联网金融的发展困境

2.1 法律和监管制度缺失

我国互联网金融正处在不断发展的阶段，但国家的法律及监管制度并未紧跟互联网金融的发展做出相应的调整，进而制约了互联网金融的健康发展。目前国家法律只对传统的金融加以约束，但互联网金融是传统金融与信息技术的结合体，当前法律法规对互联网金融行业的制约并不明确，互联网金融机构在进行各类商业活动时也就难以判断法规制度边界，从而使行业发展不能得到有效规范。另外，由于相关法律法规的缺失，难以对互联网金融进行有效监管。

2.2 风险评价机制亟须升级

与传统金融行业不同，基于海量数据分析的互联网金融面对的是更多的未知。用户分布的范围更加广泛，交易信息及交易流程的虚拟化带给互联网金融更多的挑战。传统的风险度量模型并不能满足互联网金融行业的风险评价需求。不仅是信用风险，互联网金融的风险还体现在流动性风险、运营风险以及交易对手风险等方面。如果风险评价机制得不到升级，互联网金融的发展将陷入困境。

2.3 信息不对称问题突出

金融行业始终存在信息不对称的问题。所谓信息不对称是在交易中人们对信息的了解程度不同，从而导致其在交易中获利不同，信息不对称会影响交易的公正。从理论上来说，互联网金融拥有更全面的数据，可以减弱这种信息不对称的程度，但事实并非如此。由于互联网金融交易环节的虚拟化，各种信息的真实性都难以得到保证。这其中包括不法分子故意伪造交易信息从而获得利益，也包括道德风险大的交易平台隐瞒某些交易人的信息以牟取利益。目前互联网金融行业信息不对称现象仍然严重。

2.4 行业准入门槛低，平台质量参差不齐

互联网金融的门槛比传统金融低，这使得大量小额资金得以充分利用，让更多人都可以享受到金融行业带来的便利。同时，互联网金融又需要获取消费者的海量数据来进行分析，而并不严格的准入制度让互聯网金融公司的质量参差不齐，消费者的资金与信息安全难以得到保障。

3 互联网金融发展的建议对策

3.1 完善法律体系，提高准入门槛

目前，国家应对传统金融行业的法律加以革新完善，使之能更好地适用于互联网金融行业。加强政府监管，保证行业长期可持续发展。另外，监督部门还应当加强对互联网金融业务许可证制度的管理，规定注册资本和放贷额度比例，令互联网金融企业完善注册信息，考核经营者从互联网运营到金融管理各个层面的专业知识。

3.2 填补技术漏洞，完善风险处理机制

对风险的应对措施包括两个方面，即对风险的预防以及对风险的处理。一方面，企业的网络技术一定要过关，避免客户的信息泄露，支付安全方面也要做足准备，充分保障客户的资金安全；另一方面，互联网金融企业要完善风险处理机制，选用有经验的员工成立风险应对小组，重视对员工专业素养的培训，这样当风险来临时企业员工可以运用专业知识有条不紊地解决问题。

3.3 建立检举平台，保障消费者权益

信息不对称问题可以通过法律和监管制度的完善来减少发生频率。企业可以开通检举平台，能对企业商业活动中发生的侵权行为进行处理，保障消费者的合法权益，提升企业信誉度。国家有以民为本的民政工作宗旨，监管部门也应该健全网上民主监督举报机制，创建网上检举平台，对不合法的企业进行整治甚至查封，便于客户在互联网金融企业受到不公平待遇时拿起法律的武器保护自己，进而促进整个互联网金融行业的健康发展。

参考文献：

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